4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債各銀行信貸清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
▲AKB48是日本大型女子偶像團體，擁有專屬表演劇場，以「能面對面的偶像」為概念每天在劇場進行公演。（圖／達志影像／美聯社）
文／李世暉
若觀察當代日本大眾文化的發展，可以發現以動畫（Animation）、漫畫（Comics）與遊戲（Game）為主的ACG次文化，自1980年代開始成為潮流。在全球化的推波助瀾下，ACG至今更被視為當代日本最具國際競爭力的文化經濟領域。而支撐現代日本文化經濟的核心消費族群，一般被稱之為「御宅族」（Otaku），即便是流行音樂市場也是如此。
2012年，國際唱片業協會（IFPI）例行性的發表「全球音樂市場的年度銷售報告」，然而，讓許多評論員與分析師意外的是：若排除二次使用的版權收入，日本音樂市場的產值為42.82億美元，首度超越美國成為全球最大的音樂市場。針對此一數據，美國「告示牌雜誌」（Billboard）的評論認為，除了日圓升值的匯率因素之外，日本音樂市場成長的主因之一，就是偶像歌迷的狂熱消費行為。
偶像歌迷狂熱的消費行為，主要是指日本女子偶像團體AKB48的歌迷們，他們為了自己支持的偶像，而出現重複購買與蒐集音樂CD的行為。AKB48是以東京秋葉原為活動根據地，所企畫的大型女子偶像團體。該女子偶像團體在2005年成立，透過特殊的經營策略，成功吸引日本消費者的目光，並打破多項日本音樂市場紀錄。
AKB48成功的關鍵，主要是透過「AKB商法」中的「握手會」與「總選舉」，誘發AKB48狂熱迷（也就是偶像御宅族）進行極端的消費行為。值得注意的是，這些御宅族們的消費行為，除了源自於對心儀偶像的支持外，也與「AKB商法」建構的「遊戲型消費」模式有關。
眾所周知，「美少女遊戲」是日本御宅族喜愛的一種遊戲類型；而美少女遊戲又以「戀愛遊戲」與「養成遊戲」為主流。在戀愛遊戲中，遊戲玩家的選擇，會影響遊戲角色人物的反應，進而改變遊戲故事的過程與結果。為了讓遊戲的戀愛故事有不同的發展，狂熱的遊戲玩家會不斷嘗試各種可能的選擇。
而AKB4即採用此一遊戲精神，將成員塑造成不同個性的角色，讓偶像迷得以透過握手會進行「遊戲攻略」。舉例來說，在握手會的現場與偶像迷互動時，AKB48成員在一般的制式回應之外，會有「神對應」、「塩對應」等不同的交流反應。偶像迷不僅會絞盡腦汁的思考「攻略方法」，讓心儀的偶像出現自己期待的反應。
由於每張「握手券」只能握手7至8秒鐘，狂熱的AKB48御宅族便會為了「蒐集」其他反應而大量購買CD，以獲取數十張、乃至於數百張「握手券」，以增加「完全攻略」偶像的成功率。
▲東京武道館外，等候日本女子偶像團體AKB48第27張單曲選拔總選舉結果的指原莉乃歌迷。（圖／達志影像）
事實上在美少女養成遊戲中，遊戲玩家會透過各種不同的課程、事件，來培育遊戲中的人物。玩家通常會投入遊戲中的所有資源，讓遊戲人物成為自己心目中的理想角色。AKB48總選舉是在CD單曲中附贈投票券，以偶像迷的投票結果來決定AKB48成員的名次。AKB48成員的活動，包括誰站在團體中央、誰能擔任主唱、誰可以擔任廣告代言、誰可以接受媒體採訪，都由總選舉的名次而定。對御宅族而言，AKB總選舉本身就是一種現實世界的美少女養成遊戲。
為了讓支持的人物成為自己心目中的理想角色，現實世界中的御宅族們，會不惜投入所有的資源。像是2011年舉辦的第三屆AKB48總選舉，一位大島優子的偶像迷一次購買了5,500張相同的單曲CD，只為了讓大島優子獲得選舉的勝利。AKB48總選舉所誘發的大量、重複購買行為，在當時引起很大的震撼。
總的來說，「AKB商法」中的「戀愛遊戲」與「美少女養成遊戲」消費設計，過去是讓日本遊戲玩家沉迷於遊戲世界的重要設計，而現在，則成為誘發偶像御宅族重覆消費的重要機制。因此，無論是具體的銷售數字，還是消費者的心理動機，AKB48確實為日本音樂市場帶來革命性的影響。
值得注意的是，「AKB商法」的成功，導致過去重視的音樂創作內容，不再是日本消費者消費決策的重要考量，接近偶像、參與偶像成長的權利，才是主導音樂市場的關鍵。影響所及，日本音樂產業的創意展現，勢必從過去的企畫與製作階段，移轉至行銷與售後服務階段。
一旦「AKB商法」成為日本音樂市場的通用法則，日本音樂市場的消費模式將可能從現在的「買CD送握手券」（投票券），變成買「握手券」（投票券）送CD。因此，AKB48的「遊戲型消費」模式雖為日本音樂市場注入新動能，但其衍生的後遺症，恐將危害日本音樂市場的多元性。
好文推個人信用貸款條件想跟銀行借錢薦
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●李世暉。慶應義塾大學SFC研究所上席所員，慶應義塾大學媒體政策研究科特別招聘教授，現職為國立政治大學日本研究學位學程教授兼主任。專長領域為日本產業政策、日本經濟安全保障，以上言論不代表本網立場。88論壇歡迎網友參與，投稿請寄editor88@ettoday.net
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觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的旺報【記者林瑞益╱台北報導】
我國防部飛彈指揮部前指揮官、現任陸軍馬祖防衛指揮部少將副指揮官謝嘉康，因多次疑似以旅遊名義出國至第三地接觸不明的大陸人士及招待，遭國防部反諜系統盯上，9日在法務部調查局的會同下，前往謝嘉康位於屏東的住家中進行搜索，隨即將謝帶往法務部調查局高雄市調處實施偵訊。
國防部9日表示，中共情報部門疑似吸收台灣民眾，該民眾涉嫌接觸謝嘉康刺探國軍機密及發展敵諜組織，國防部主動掌握防諜線索情資，配合國安單位移由高雄地檢署偵辦。
國防部配合調查
國防部說，本案已進入司法程序，基於偵查不公開原則，國防部正配合檢調單位深入調查中。國軍反制敵諜滲透不容絲毫鬆懈，除以此案例為殷鑑，持續加深官兵保防警覺，凡發覺不法，立即檢舉反應，強化預警情資通報及統合聯防功能，有效落實保密與肅諜工作，確維國家安全。
由於謝嘉康曾任飛指部指揮官一職，如果他涉及遭對岸吸收，台灣所有防空飛彈及可攻擊中國大陸的地對地飛彈的機密資料恐將外洩。因此，國防部主動配合國安單位與檢方偵辦。
謝嘉康曾擔任國防部參謀本部飛彈指揮部指揮官一職，對飛指部所屬的包括愛國者三型、天弓三型等飛彈機密都非常了解；甚至連從未曝光的雄二E型巡弋飛彈及可攻擊上海、北京等重要位置的地對地飛彈都是由他所掌控，謝嘉康如果成為共諜，等於是台灣的飛彈陣地及重要飛彈機密內容均讓解放軍所掌握。
移送橋頭地檢複訊
謝嘉康疑似涉嫌觸犯《國家安全法》，9日被檢調約談到案，下午移送高雄橋頭地方法院檢察署，檢察官漏夜進行偵訊。橋頭地檢署表示，全案仍在偵訊，擇期將再對外說明。
檢調9日另約談1名證人到案，這名土地銀行貸款證人下午在市調處偵訊後，先行移送橋頭地檢複訊，經檢察官複訊後請回。
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假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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